Как правильно составить семейный бюджет?

Бесплатные советы от нашего эксперта

Неработающий ресурс

Рисунок Игоря КИЙКО

В периоды глобальных кризисов, к которым Казахстан и современное международное сообщество давно привыкли, приходится обращать особое внимание в первую очередь на ведение семейного бюджета. В это время просчеты и финансовые дыры особенно видны. И если раньше на многие вещи, связанные с отсутствием бережливости, можно было закрыть глаза, то сейчас подобный фокус не пройдет. От легкомысленного кредита и непродуманных трат может затрещать по швам даже самый крепкий семейный союз. О том, как избежать экономических провалов, нам рассказала директор Международного центра экономической грамотности Гульмира АРБАБАЕВА.

Не брать кредит после кредита

Арбабаева

На ваш экспертный взгляд, каков сегодня уровень финансовой грамотности у казахстанцев?

– В течение двух последних лет наш фонд читал много лекций на тему финансовой грамотности в регионах Казахстана, в основном на казахском языке. И по итогам наших семинаров мы пришли к выводу, что люди совершенно не умеют вести личный и семейный бюджет. Распоряжаются деньгами, как могут – знают ориентировочно о своих доходах и расходах, но систематически их не записывают.

Также у казахстанцев нет культуры сбережений. Это показало и наше исследование, которое мы проводили в 2014 году. 63% респондентов отметили, что живут от зарплаты до зарплаты. Кроме того, у всех слушателей, перед которыми мы выступали, на руках кредиты, а то и не один. И при этом все они интересуются тем, как еще взять кредит, но на более выгодных условиях. Да и кроме банковских продуктов население в регионах мало информировано и пользуется другими видами финансовых услуг и продуктов.

В результате, согласно нашему исследованию, на втором месте по тому, как казахстанцы распоряжаются свободными деньгами, оказался шопинг, а на первом – хранение денег, условно, под матрасом. Согласитесь, ни первое, ни второе не является показателем грамотного управления деньгами.

Так, 44% населения страны держит свободные денежные средства дома. Хранители «матрасных денег» ссылаются на инфляцию, низкий уровень процентных ставок, дополнительные расходы по обслуживанию банковского вклада. У одной трети населения страны отсутствует понимание того, что хранение денег дома исключает возможность получения дополнительного дохода, покрывающего инфляцию, способствует возникновению соблазна все потратить, а также создает риски пострадать от пожара, кражи и других форс-мажорных ситуаций.

Как показала практика, люди также плохо ориентируются в механизмах защиты потребителей финансовых услуг. Респонденты нашего исследования в 15% назвали Министерство финансов как инстанцию, где могут решить конфликт с финансовой организацией. Этот факт говорит о том, что народ плохо разбирается в сути и смысле работы тех или иных организаций, в том числе государственных.

Для многих открытием является то, что в первую очередь нужно пытаться найти выход из ситуации с самим банком, с которым подписан договор, а потом уже бежать в суд либо в другие инстанции. Люди также не понимают, что после вынесения судом решения ни Национальный банк, ни какой-либо другой медиатор не будут вмешивать в ситуацию.

В чем проблема того, что казахстанцы повально берут кредиты, а потом попадают в кабалу? Только ли в том, что не читают договор?

– Я уже назвала основную причину: люди неправильно ведут семейный бюджет, не сводят концы с концами, не умеют копить сбережения. У наших сограждан высокая культура потребления. А что касается высокого уровня кредитования физических лиц и возникших проблем с этим, то это уже следствие.

Люди не читают договор, потому что тексты чаще всего написаны очень сложным и непонятным им языком со ссылками на главы и подглавы. Человек путается, теряет суть текста, а спросить стесняется, либо сам консультант торопится обслужить клиента в угоду каким-то планам, либо попросту сам не знает ответа. А то, что договор можно взять домой и ознакомиться не спеша, знают не все. Причина – незнание или лень.

К примеру, при выборе кредита люди не обращают внимания на размер процентной ставки по кредиту. Мы это поняли по итогам встреч с населением. Все ориентируются на номинальную, а не на годовую эффективную ставку (ГЭСВ), включающую все расходы и комиссии по кредиту. Поэтому мало кто из заемщиков обращает внимание на то, что процентная ставка не должна превышать (на сегодня) 56% годовых. И потом для людей становится сюрпризом итоговая сумма кредита, превышающая их сумму, посчитанную только с учетом номинального процента.

Люди чаще всего не знают о способах платежей – что помимо распространенного аннуитетного есть платеж равными долями. И того, что можно попросить менеджера сделать полную распечатку по всем платежам, связанным с кредитом, и даже получить информацию, сколько вы переплатите за весь срок кредита.

Банк не имеет права увеличить ставку по потребительскому кредиту в одностороннем порядке и навязывать услуги страховых компаний или способ погашения.

Люди не читают договор и пропускают такой важный момент в тексте, что есть «период охлаждения», чтобы человек смог обдумать свое решение, дома, в кругу семьи взвесить все плюсы и минусы. В течение 14 дней граждане смогут без штрафных санкций вернуть всю сумму полученного кредита, уплатив только вознаграждение за использованные дни.

Найти альтернативные доходы

Какой совет вы дадите людям, для которых свадьба в кредит – это норма жизни?

– Разумеется, наш совет опять же заключается в необходимости формирования в семье резервного фонда чуть ли не с создания самой семьи и рождения ребенка. Это возможно только в одном случае – при грамотном управлении личным и семейным бюджетом. И тогда крупные траты можно предвидеть заранее, избежать их вовсе либо значительно смягчить.

Нам зачастую задают вопрос: как быть, если зарплата маленькая и не получается копить? Ответ один: находить альтернативные источники заработка, вторую и третью работы. Знаем немало семей, которые при малом доходе умудряются копить и покупать крупные вещи, и одиноких людей без семьи, с большой зарплатой, тратящих все до копейки. Тут дело в привычках людей.

А что можно сказать о тех, кто постоянно в угоду моде стремятся обновлять свои гаджеты – телефоны, планшеты, электронные часы?

– Гаджеты чаще берут в кредит молодые люди. В этой связи следует отметить полное отсутствие в нашей стране системы образования в формировании финансовой грамотности молодых людей. Недаром за рубежом работа по финансовой грамотности в первую очередь охватывает именно аудиторию детей и молодежи. В Казахстане же нет программ для этой категории слушателей, являющихся перспективными потребителями финансовых услуг.

Во всем мире каждый год для детей и молодежи проводится Global money week, которую организуют наши международные партнеры – Child and Youth Financial International. Наш фонд принял участие в данном проекте только в прошлом году. В рамках Недели была проведена серия лекций в школах и колледжах г. Алматы. Такого рода мероприятия нужны нашему новому поколению.

Отложить неприкосновенный запас

Так, значит, быть экономным – это и есть финансовая грамотность?

– Нет, абсолютно неверное утверждение. Финансово грамотный человек, по определению Всемирного банка и ОЭСР, – это тот, кто грамотно управляет семейным бюджетом, знает финансовые инструменты и услуги, умеет ими пользоваться и ориентируется на финансовом рынке, а также может направлять свободные финансовые средства на инвестирование и приумножение.

Есть ли какое-то математическое правило по финансовой грамотности?

– Какого-то одного рецепта счастья тут нет. Математический расчет – четкое понятие, относящее к какой-либо одной задаче. Если, например, задачей является рассчитать кредит – это одно правило. А если надо просчитать возможности семьи выжить в финансовый кризис – то другой вопрос.

К примеру, касательно кризиса я лично следую советам российского экономиста Михаила Делягина. Согласно его выводам, чтобы понять, чем можно рисковать, надо посчитать, сколько денег нужно семье, чтобы скудно (с учетом трат на лекарства и коммунальные услуги) прожить год (у американцев этот срок – полгода). Полученную сумму в валюте нужно умножить на 30% (а лучше увеличьте в полтора раза), это компенсация роста цен и страховка на случай неожиданностей. Полученная сумма и есть минимальный неприкосновенный запас семьи.

Сая ЗАГИПОВА

 

Плюсануть
Поделиться
Класснуть
Запинить

Добавить комментарий

Популярное